La integración entre sistemas y la portabilidad de datos a través de las APIs abren espacio para que nuevas empresas puedan desarrollar verdaderos ecosistemas de innovación, alterando la dinámica de competencia en el mercado de servicios financieros. La competencia ya no se basa en la escala o en el tamaño del capital de las instituciones, sino en la comprensión de las demandas de los consumidores y en el desarrollo de nuevas soluciones. Es por eso que el Open Finance es uno de los grandes pilares de lo que llamamos la nueva industria financiera, en la que nosotros, los consumidores, somos los grandes protagonistas.

El Open Finance es la ampliación conceptual del Open Banking, que anteriormente se centraba en el intercambio de datos entre instituciones bancarias, y ahora amplía su alcance a otras instituciones financieras del mercado, como corredurías de inversiones, fondos de pensiones y seguros.

La columna vertebral del sistema financiero abierto está formada por las APIs. A través de ellas, los sistemas bancarios y diferentes plataformas de sistemas se comunican entre sí de manera integrada y segura. El cliente tiene un control total sobre sus datos, definiendo con quién, por cuánto tiempo y en qué condiciones desea compartirlos.

Open Finance en Brasil está creciendo a un ritmo acelerado

A pesar de que Brasil es relativamente nuevo en el escenario de las finanzas abiertas, avanza a pasos agigantados en comparación con países que llevan más tiempo en la jornada open, ubicándose entre los más grandes del mundo en número de usuarios. El país ha superado al Reino Unido, pionero y referencia para 50 países, incluido Brasil, con casi dos veces y media la cantidad de usuarios regulares, según el informe publicado en enero de 2023 por OBIE (Organismo de Implementación de Open Banking).

La rápida evolución en Brasil llama aún más la atención si se tiene en cuenta que el Reino Unido tardó cinco años en alcanzar el nivel actual, mientras que Brasil, en menos de la mitad de ese tiempo, ha superado más del doble. Hay aproximadamente 15 millones de clientes únicos y 22 millones de consentimientos activos en el sistema brasileño, en comparación con los 6,5 millones de usuarios en el Reino Unido.

El Open Finance brasileño también se destaca por la amplitud de su alcance, debido a la cantidad de instituciones financieras participantes, ya sean obligatorias o facultativas. Actualmente, hay más de 800 instituciones, incluyendo bancos, fintechs y cooperativas de crédito de todos los tamaños, y el país ha registrado más de 10 mil millones de intercambios de información entre los participantes.

El futuro del Open Finance y su impacto potencial en Colombia

El elemento crucial para pensar en el futuro del Open Finance es el acceso a la información. Al seguir la vida financiera y las transacciones de sus clientes, incluso en otras instituciones financieras, las organizaciones dentro del sistema obtienen una mejor comprensión del perfil y el comportamiento de sus clientes, y pueden ofrecer productos y servicios personalizados. Además, los bancos y las fintechs logran una mayor eficiencia operativa, ya que la integración a través de APIs elimina intermediarios y agiliza los procesos. Con esto, los precios tienden a bajar y todos salen ganando: la institución que reduce sus costos y los usuarios que amplían su poder de decisión, gracias a la competitividad.

En el contexto del futuro del Open Finance en Colombia, es importante considerar el impacto que esta iniciativa podría tener en el país. Con la adquisición de Sophos Solutions por parte de GFT Technologies, Colombia se encuentra en una posición única para aprovechar la experiencia y el conocimiento adquiridos en Brasil, donde el Open Finance ya está maduro y en pleno crecimiento. Esto sugiere un potencial significativo para el desarrollo de un ecosistema financiero más abierto y competitivo en el país.

Desafíos y oportunidades en Colombia

Sin embargo, a pesar de estas oportunidades, Colombia enfrenta desafíos importantes en el camino hacia la adopción del Open Finance. Uno de los principales, es la necesidad de una transición cultural similar a la experimentada en Brasil. Los colombianos deben desarrollar confianza en el intercambio de datos financieros y comprender los beneficios que puede ofrecer, como mejores productos y servicios personalizados, así como una mayor eficiencia operativa en las instituciones financieras.

Además, el país debe abordar cuestiones regulatorias y de seguridad para garantizar la protección de los datos de los consumidores y fomentar un entorno de confianza en el que el Open Finance pueda prosperar. Al superar estos desafíos, Colombia puede aprovechar al máximo las oportunidades que ofrecen las finanzas abiertas para mejorar la inclusión financiera, promover la competencia en el mercado y empoderar a los consumidores para que tomen decisiones financieras más informadas y beneficiosas para ellos y sus familias.

*Sérgio Favarin es el Vicepresidente de Mercados de Capital y Servicios Financieros de GFT Brasil, habiendo colaborado directamente con la Federación Brasileña de Bancos (Febraban) y el Banco Central en las dos primeras fases del proyecto de Open Banking.