Hace dos años el mundo vivió un momento histórico sin precedentes, la crisis sanitaria global evidenció vulnerabilidades que no sabíamos que poseíamos y la digitalización como fenómeno mundial se aceleró exponencialmente. Las industrias tuvieron que responder con iniciativas enfocadas en la innovación tecnológica para hacerle frente a las nuevas tendencias y necesidades de consumo en una sociedad en constante movimiento. El sector financiero, siendo especialmente tradicional, debió adaptarse rápidamente a este cambio cultural que propició la generación de nuevos competidores.

El aprendizaje fue claro: los bancos ya no pueden operar como lo hacían hace tan solo hace unos años y la banca abierta se está convirtiendo en una importante fuente de innovación que remodelará este sector con miras hacia el futuro. ¿Cómo será este futuro? En primer lugar, se pone de manifiesto que los usuarios ya no se encuentran al servicio de la banca, la banca debe estar siempre al servicio de los usuarios. Los proveedores empezarán a competir en función de la percepción de sus clientes; la comodidad, felicidad y confianza de las personas serán los factores que determinen el éxito de un servicio bancario.

El Open Finance o finanzas abiertas se basa en una idea sencilla: hacer que los datos financieros sean accesibles para todos, a partir de conexiones seguras, generadas principalmente por APIs. Los clientes autorizan que sus datos y servicios fluyan entre los bancos y los proveedores de terceros, haciendo mucho más simple el acceso, la portabilidad y la opcionalidad.

En el pasado, el sector bancario monopolizaba los datos de los clientes; hoy la democratización de los servicios financieros es posible, así como incentivar la sana competencia entre los proveedores de servicios en beneficio del cliente final mediante un modelo de ingresos centrado en él. Las finanzas abiertas pueden mejorar la experiencia de los clientes gracias a una comunicación más rápida y transparente, lo que podría reducir los costes de los trámites de identificación del cliente en un 80-85%, según un análisis del Mckinsey Global Institute.
Adicional a esto, el modelo también representa una oportunidad de ahorro para la banca. La suscripción automática para la aprobación de los créditos podría reducir drásticamente los costes de la gestión de las relaciones negativas con los clientes, que se estima en un 20% de los ingresos de una institución financiera típica. Además, las finanzas abiertas facilitan un mayor intercambio de datos lo que ayudaría a crear modelos predictivos más potentes para la detección del fraude, reduciendo así los costes derivados del mismo, y una mejora de la asignación de la fuerza de trabajo gracias a la disponibilidad de la información.

¿Cuáles son los retos a los que se debe enfrentar?

1.Es clave explorar el Acuerdo de Intercambio de Datos con AISPs, PISPs o incluso establecer dicho acuerdo con Instituciones Financieras y no Financieras Pares.

2.Las instituciones financieras deben analizar los mandatos de privacidad de datos existentes y los potenciales cambios, y determinar si la institución está dispuesta a adoptar un enfoque menos convencional, así como examinar la forma en que los mensajes a los clientes facilitarían ese cambio.

3.Se debe considerar la perspectiva sobre las API y su impacto en el modelo de servicio del banco, tanto en el aprovechamiento del acceso obligatorio a la TPP como en la posible ampliación del acceso más allá de los requisitos legales.

Hay una esperanza real de que la adopción universal se produzca en los próximos años. Y, como tal, es probable que quienes den los primeros pasos para adoptar la tecnología del Open Banking y Open Finance sean los mejor situados para cosechar los frutos. Mi invitación para los tomadores de decisión es que se arriesguen a ser los primeros jugadores en dar este paso de forma consciente, a hacerlo de la mano de socios tecnológicos que dinamicen, cambien y transformen el modelo de negocio, para ofrecer una oferta más amplia y personalizada. El Open Finance plantea una revolución de la industria financiera por la disrupción del modelo bancario tradicional, uno que claramente genera resistencia en un comienzo -como todas las transiciones- pero que con colaboración e innovación para un futuro generará experiencias mucho más ágiles.